La entidad se la ha jugado, cuando la gran parte de las entidades están escogiendo por disminuir el interés que brindan sus depósitos. La entidad estadounidense intenta aprovecharse, de esta época en que las entidades bancarias están tranquilas, para lograr nuevos clientes o mantener los que ya tiene.

Como sucede con otras entidades norteamericanas, Citi no se capitaliza normalmente en el mercado mayorista, sino por medio de la tesorería del mismo grupo. Por lo tanto el objetivo que busca con esta clase de producto, no es lograr liquidez, sino conseguir la ansiada cuota de mercado de la competencia.

Si bien, el depósito esta perfilado para rentas altas – medias, brinda al año un 5% si se domicilia una nómina de al menos tres mil euros y tres recibos. Y el 5,50% para los usuarios que inviertan un 25 por ciento del capital en un fondo de inversión o un seguro.

Sin la contratación de los otros productos, la remuneración del depósito bancario es más baja, pero de cualquier forma se encuentra entre las más altas del mercado en la actualidad. Concretamente, brinda a un año un 4,25% y a seis meses un 3,75%. La inversión máxima son 250.000 euros y la mínima 30.000 euros.

Se nota que los mil millones de euros inyectados por el ente oficial han estimulado su creatividad: la entidad inició el 2012 ofreciendo una de las remuneraciones más altas a los ahorros del público, un atractivo 4 por ciento para los depósitos a un plazo de 18 meses, sin vinculación o 4,5 por ciento de tasa anual efectiva si el cliente contrata algún producto financiero adicional.

La agresiva campaña del Banco de Valencia, está dirigida a clientes nuevos clientes aunque los gestores incluyen en ésta a clientes antiguos si sus superiores los autorizan.

La entidad valenciana no es la primera ni la última que ha tenido que ser recuperada con fondos del FROB, en esta lista están apuntadas la CAM, CatalunyaCaixa y Unnim entre otras que también han interpretado la situación de la misma manera. Apenas han recibido los recursos públicos lo drenan hacia la competencia de pasivos ofreciendo intereses por encima del promedio del mercado. Se trata de una práctica común que el resto de instituciones, no capitalizadas por el Estado, señala como competencia desleal.

Bancos y Cajas de Ahorro intentan promover productos financieros como pagarés u otros menos costosos para sus balances, a pesar de ello y del entorno de bajada de tipos, el Banco de Valencia decide ir contra la corriente y premiar el ahorro de sus clientes nuevos con altos intereses en los depósitos a plazos (18 meses).

El Fondo de Garantía de Depósitos, FGD, garantiza los depósitos del público hasta los 100 mil euros, pero esta especie de “seguro”, tiene un coste para los Bancos con lo cual los depósitos resultan un producto caro para las entidades financieras. Sin embargo, todos sabemos que lo usan frecuentemente cuando les urge captar los ahorros del público.

El auxilio oficial que recibió el Banco de Valencia a través del BdeE fue de un mil millones de euros después de que lo interviniera por dudar sobre la estabilidad del Banco. Adicionalmente, le otorgó 2 mil millones de euros en una línea de crédito para que continuara funcionando.

Entidades como el Banco Mare Nostrum y el Banco Popular suenan como entidades financieras interesadas en quedarse con el Banco Valencia que será subastado en un futuro cercano.

Los depósitos bancarios, pasan por una etapa de agitación, con el castigo a los súper depósitos, la nueva normativa fiscal y más productos para elegir. La captación de capital, es una prioridad en el sector financiero, y los depósitos a plazo fijo son el señuelo para captar clientela.

En esta situación, las entidades han empezado a definir su oferta en imposiciones para este año.

El Banco Pastor, ha empezado por presentar dos nuevos depósitos a plazo fijo, con remuneraciones que ronda el 4% (TAE).

Depósito a seis meses, con una TAE del 4,05% y con un Depósito a un año con una remuneración TAE de un 4,01%.

Los dos depósitos tienen unos términos muy parecidos. El capital mínimo a invertir son 30.00 euros y cada trimestre se efectuara la liquidación de intereses. El capital que se invierta estará garantizado, pero se aplicará una penalización de un 4% en la cancelación antes del vencimiento, ya sea parcial o total.

No obstante, la entidad no ha mejorado todos sus depósitos, concretamente el Depósito Creciente a un año y el Depósito Creciente a dos años, que anteriormente brindaban una remuneración del 4%, en la actualidad ofrecerán una tasa anual equivalente del 2,39 y el 2,97%, respectivamente.

De esta forma, el Depósito Creciente a un año ofrece en los tres primeros meses un interés del 2 por ciento nominal, en el segundo un 2,25%, en el tercero y en el cuerdo el 2,75%.

En cambio, el Depósito Creciente a dos años remunera a los seis meses el 2%, a los dieciocho meses el 3,25% y a los veinticuatro meses el 3,50%.

En los dos depósitos la inversión mínima es de tres mil euros, y está consignado a capital nuevo y no se aplica penalización en el supuesto de cancelarlo antes del término.

Por su lado, la delegación online de la entidad, Oficina Directa, sigue brindando depósitos con buenas remuneraciones. Su ya famoso Depósito Bienvenida, especial para la nueva clientela que ofrece una tasa anual equivalente del 4 por ciento a un año, con una inversión mínima de diez mil euros y con pago cada mes de los intereses.

El Estado y las entidades bancarias sostienen un pulso fuerte para lograr los ahorros por la escasez de liquidez. El cierre de los mercados mayorista, ha obligado a los dos a buscar capital entre los particulares. Ambos han presentado atractivas emisiones, con el propósito de atraer el dinero de los pequeños ahorradores.

Anteriormente, las emisiones del Estado y de las entidades bancarias en raras ocasiones competían entre ellas. Los inversores estaban al corriente, en que uno hallaría la estabilidad y en las otras el atractivo, es decir, una mejor remuneración. Pero las dudas surgidas sobre la solvencia de la deuda, ha cambiado el reparto de papeles.

El 2011 fue especialmente un año agitado en los mercados mayoristas. La prima de riesgo nacional no ha parado de darnos sobresaltos. A finales de noviembre logro un dato nefasto, desde el ingreso en la moneda única, con 469 p.b.

Para las entidades bancarias, la situación tampoco ha sido muy agradable. Ningún banco o caja española ha conseguido emitir nueva deuda desde el verano en el mercado a cuantías razonables, y solamente las entidades más importantes han logrado atraer de manera puntual la atención de los inversores.

En las últimas semanas del 2011 se dio un pequeño respiro. Los dirigentes europeos firmaron en la cubre de principios de diciembre, un acuerdo con el orden fiscal, con el propósito de que el euro sobreviva. Pero ha sido principalmente, el suministro de liquidez del BCE a tres años, lo que ha conseguido que las entidades bancarias se relajen momentáneamente, ante los términos de deuda, cubiertos en la actualidad por el suministro de liquidez.

Desde aquel momento, la prima de riesgo nacional bajo aproximadamente a los 330 p.b. y las subastas de deuda pública de finales de diciembre, se realizo al 50% de la cuantía abonada en el mes de noviembre.

Pero todas estas ayudas, no son soluciones a medio plazo y muy lejos queda la solución definitiva a esta crisis. Algunos analistas resumen los acuerdos europeos recientes, como una situación frágil y bastantes cosas podrían hacerlo fracasar, pero de todos modos es un progreso.

En el sector bancario, son conocedores de esta circunstancia y de que deberían continuar invocando a su cartera de clientes. Así opino uno de los directivos de una caja. Las entidades preferimos que nos den a largo plazo capital, en lugar de discutir con un cliente cada cuatrimestre la renovación del bono. Todavía así, la comercialización de pagarés en las delegaciones estará tiempo.

De hecho, el 2011 se ha destacado por la constante búsqueda de financiación entre la clientela, con la competencia reciente brotada desde el Tesoro Público.

Por su lado, los depósitos bancarios intentaban mantener la marcha. Más de doce entidades, disponían depósitos a un año que concedían un TAE del 4% o superior. Exigiendo una mínima inversión comprendida entre tres y diez mil euros.

Como en toda batalla, los movimientos para conseguir el ahorro puede acarrear una situación calificada como nefasta para ambos. Si las entidades bancarias no logran refinanciarse, las arcas del Estado caerán ante la necesidad de rescatar a las mismas. Y viceversa, si el Estado no atiende a la deuda, las entidades bancarias caerán por su alta exposición.

Si bien, los depósitos que disponen de un apoyo del sistema bancario de hasta cien mil euros por titular, no cuenta con más garantías, que la solvencia de la entidad emisora.

Pero los ahorradores saben perfectamente la situación que está pasando, y exigen a las entidades bancarias que mejoren su remuneración. Y las entidades pueden ofrecer periodos distintos, productos sin coste de desembolso o estructurados. Por lo que la rivalidad con la deuda pública, tiene ciertas restricciones. Además, las entidades bancarias aprovechan para realizar ventas vinculadas con otros productos y servicios, como planes de pensiones, tarjetas, seguros o domiciliaciones.

¿Que nos espera durante los próximos doce meses? Las entidades más importantes contestan que habrá una mezcla de todo. Dependiendo de las circunstancias del mercado, se apostara por un producto u otro. En cualquier caso, los depósitos continuaran.

El depósito está destinado solamente a nuevo capital de otras entidades, y exige una cuantía desde 25.000 euros, determinando una inversión máxima de 2 millones.

En el supuesto de cancelación antes del término, el depósito aplicará un interés de un 2%, del capital nominal que se ha cancelado, para el plazo transcurrido desde la fecha en que se contrato, hasta la fecha en que se produce la cancelación.

Es uno de los depósitos más rentables para este vencimiento. Solamente es superado por el depósito de Banco Finantia Sonfiloc, que ofrece un 8,85%, pero la inversión es desde 50.000 euros. Por su lado, Bankia brinda el 5%, pero solamente a sus mejores usuarios.

El banco que preside en nuestro país Pedro Escudero, se ha mostrado muy activo en los últimos meses en la batalla por el pasivo, aunque normalmente, determina cuantía mínima de inversiones importantes, para elegir usuarios, cuyo perfil sea tanto de banca privada como personal.

Desde que comenzó la crisis, la banca se ha preocupado por la captación de capital elevando las retribuciones de sus productos de ahorro a plazo. Durante el próximo año, previsiblemente, estas remuneraciones se sostengan en elevados niveles, si bien todo dependerá de cómo progresen los mercados.

Pero si realizamos la comparación a doce meses, la atracción de productos de ahorro ha descendido un 17%.

Las cajas de ahorros y los bancos sufren desde hace tiempo para conseguir pasivo, una lucha en la que ha aparecido otro duro competidor, ya que los altos intereses que está ofreciendo el Tesoro Público, en las últimas subastas de bonos, letras y obligaciones, convierten a estos productos en una interesante alternativa para los ahorradores.

En los últimos meses, el Tesoro Público ha ofrecido un 5% en sus letras y el 7% en sus obligaciones, números que no se aplicaban desde hace muchos años.

Por su lado, las cajas de ahorro y los bancos están reglamentados por el Banco de España, que en junio resolvió castigar los denominados súper depósitos, de forma que aquellos bancos o cajas que brindaban interesas muy elevados, tendrían que incrementar sus aportaciones al FGD.

Asimismo, al duro procedimiento impuesto por el Banco de España, se agrega los problemas de las empresas y particulares para ahorrar.

En el decimo mes del año, el interés promedio ponderado que brindaban las entidades bancarias en sus productos de ahorro se ubico en el 2,72%, levemente inferior al 2,74% que ofrecían en el noveno mes del año.

Doce meses antes, la remuneración de los productos de ahorro ere levemente superior, ya que se situaba en el 2,75%.

El Ministerio de Economía, especificó que de esta forma se refuerza y se contempla el creado recientemente F.G.D. de las entidades crediticias, con el propósito de asegurar que sea el sector bancario, el que asuma los costos producidos por la recapitalización y saneamiento del sistema bancario nacional, reduciendo el impacto sobre el déficit estatal y el contribuyente.

Asimismo, la contribución verdadera que las entidades deben aportar anualmente se determina desde este instante en 2 por mil en los depósitos. En la actualidad, ese límite se ubicada entre un 0,6 y el 1 por mil, según el perfil de la entidad.

La ministra de economía en funciones, insistió en que la reestructuración del sistema bancario de nuestro país, no tendrá ningún coste para los contribuyentes, propósito principal sobre el que recaía el cambio adoptado, por medio del decreto ley, para fortificar la capacidad del F.G.D.

A mediados del mes de octubre, el gobierno aprobó la formación del Fondo de Garantía de Depósitos, para cualquier entidad crediticia, independientemente de su naturaleza, que realiza las básicas funciones de los fondos de garantía.

Estas funciones son las siguientes: la cobertura en los productos de depósito hasta un límite de cien mil euros y el cumplimiento de las necesarias actuaciones para reforzar el funcionamiento y la solvencia de una entidad bancaria en problemas, en defensa de los ahorradores y de dicho Fondo. Por medio de esta última función, el Fondo podrán enfrentar las pérdidas potenciales netas, que puedan ocurrir durante el proceso de recapitalización de cualquier entidad, por medio del F.R.OB.

Así que el real decreto aprobado a comienzos del mes de diciembre, además contribuye a normalizar y aclarar los recursos de los que se podrá sustentar el Fondo de Garantía de Depósito, cuando cumpla sus funciones, que en resumidas cuentas son: las cuotas que cada año aporten las entidades, la aprobación de derramas eventuales y el recurso de endeudamiento.

La crisis de la deuda, ha roto todo los esquemas que había en el mercado. Un temblor ha pasado por el sector. Los altos ejecutivos fuertemente cruzan sus dedos, para que la competencia sostenga la calma, no enciendan la mecha y luchen a muerte por el ahorro de los españoles, subiendo al máximo las retribuciones. Si bien, aceptan que los usuarios exigen más, porque observan las Letras del Tesoro a más del 5 por ciento. También, presionan por una remuneración alta, ya que la inflación se encuentra en un 3 por ciento y quieren tener el mismo poder adquisitivo.

La frecuencia que teme es el sector, es que si ascienden las retribuciones en los depósitos bancarios, el sobrecoste se pasara al crédito, lo que asfixiara más a un sector en una situación crítica y paralizará la creación de puesto de trabajo. La economía no progresará, la banca tampoco y el Estado no tendrá más remedio que abonar más interés para poder sufragarse en el mercado. Para terminar, la recaudación no será lo bastante para terminar con el déficit. Una rueda demoniaca en la que ninguno quiere entrar.

Los expertos establecen que nos encontramos en una situación denomina Crowding Out importante. Lo que significa, que el Tesoro abona más para sufragarse, por lo que encarece los depósitos de la banca, el ahorro se va a deuda pública y le quita recursos crediticios a las entidades bancarias.

Son ejemplos claros de esta situación, es la emisión más reciente de bonos del Gobierno catalán, la mitad del capital se renovó, pero el otro cincuenta por ciento desaguó inversiones bursátiles, fondos y depósitos. El Gobierno Valenciano brinda una remuneración al año del 4,75%, igual ofrece el Gobierno murciano. Para las entidades bancarias es interesante colocar la deuda pública por la que perciben una comisión del 2,5%, pero pierden depósitos.

Las ofertas que destacan en la actualidad son las emisiones de deuda del Popular y La Caixa. Con una remuneración atractiva, pero hay que tener presente el riesgo que se tienen con estos activos, cuya liquidez hasta el término estará sometido a los mercados.

Las subastas del Tesoro público, no pueden hacer cambiar la estrategia de cualquier entidad financiera. Lo que se planea es ofrecer unos productos de ahorro adaptados al perfil del ahorrador, estar atentos a las subastas y a los movimientos de la competencia.

Todo dependerá de lo que dure esta etapa. Ya que a las entidades financieras se les ha presentado una competencia muy dura, que las obliga a incrementar el interés del crédito. Las entidades abonarán más y serán penalizadas por el F.G.S.

Los bancos se sienten arrinconados, porque las reglas han cambiado en pleno partido. Durante este año, las entidades bancarias nacionales han incrementado en doce mil millones su cartera en deuda pública y en siete mil setecientos millones los créditos a las entidades públicas.

Además, la Autoridad Bancaria Europea les penaliza con un descuento por este tipo de activos y les solicita más capital, así el Tesoro sube sus depósitos. Todos estos acontecimientos provocarán que el sector resulte menos rentable. Nadie se atreverá a invertir en las entidades financieras y será complicado captar dinero.

No obstante, a principios de octubre el Fondo de Reestructuración Ordenada Bancaria ingreso en la entidad gallega más de dos mil millones, lo que represento casi su nacionalización, al tener un 93 por ciento del capital.

La inversión será a partir de tres mil euros y se abonará al término del depósito bancario. Si bien, los reembolsos antes del término, están admitidos pero la retribución bajara hasta el 2,75%.

Este depósito, se encuentra en variedad de Depósitos Onetic, y solamente está destinado a determinados usuarios que aumento su saldo. Por ahora, no existe un periodo establecido para poder acordar el depósito, si bien se determina un límite de capital.

El objetivo de la entidad es recuperar el capital perdido o los usuarios a los que se le haya cumplido su depósito y no lo han renovado. Es para una cifra reducida de usuarios y solamente unos quinientos podrían contratar el producto.

Desde que salto a comienzos de octubres a los medios de comunicación las elevadas indemnizaciones, que recibirían algunos de sus antiguos directivos, la entidad admite que muchos clientes han retirado sus depósitos bancarios.

En la actualidad, Novagalicia no es la única entidad que ha sido intervenida por el Fondo que brinda un depósito con alta remuneración.

Banco Caixa Geral, Banco Pichincha y ActivoBank asimismo brinda el 4% al mismo vencimiento, aunque la inversión varía dependiendo de la entidad. Banco Caixa Geral requiere una inversión desde seis mil euros, y las otras dos entidades de 100.000 y 3.000 euros.

El Banco Espirito Santo, ha incremento la remuneración del Depósito CR a un año un 0,14%, con lo que se asegura el primer puesto de depósito a ese vencimiento. La cuantía mínima de inversión son cincuenta mil euros, y los intereses se liquidaran al término. En el supuesto de cancelación antes del término, la remuneración será cero, así que solamente se recibirá el capital invertido. El plazo para contratarlo terminará a finales de año. En la actualidad el banco luso además tiene el Depósito CR a veinticuatro meses con el 4,84%, el Depósito cuatro por cuatro al 4% y a dieciséis meses y un depósito a seis meses al 4,25%. Todos estos productos de ahorro son lideras en su vencimiento, por sus elevadas remuneraciones.

El Banco Gallego, promociona un depósito bancario a un año o seis meses con una remuneración del 4,25% (TAE). La cuantía desde que se puede contratar (para nuevos clientes y nuevo capital de los ya clientes) son tres mil euros. Los intereses se saldaran al vencimiento y en caso de cancelación antes del mismo se aplicará una penalización de un 4%.

De la misma forma Lloyds International Bank, ha incrementado la remuneración de su Depósito a Doscientos días, que ofrece ahora el 3,25%. Este producto también se puede contratar en libras, la inversión será desde seis mil euros y no se aceptaran cancelación. También, el banco británico ha presentado otro depósito de ahorro a un año, contratable en las dos monedas que brinda una remuneración de un 3,65% (euros) o del 3,10% (libras).

El Banco de Valencia, por su parte ha corregido la remuneración de su Depósito 2 + 4, a seis meses cuya rentabilidad se divide en dos partes: los dos primeros meses se abona un 3,70% (nominal) y el resto 3% (también nominal). Por lo que se consigue una tasa anual equivalente total de un 3,282%. Aplica en caso de cancelación antes de los seis meses una comisión del 2% por el plazo que quede hasta el término, sin que pueda sobrepasar los intereses abonados. Con unos términos semejantes, el banco ha mejorado la remuneración del Depósito Más por Más, con un vencimiento al año con una remuneración de un 3,14%.

Por otro lado, el Banco Sabadell ha subido la remuneración del Depósito Bienvenida a un año, hasta llegar a una TAE del 3,75%. Este producto es exclusivamente para los nuevos ahorradores y capital proveniente de otra entidad (se excluyen las entidades que componen el grupo. Este depósito brinda al ahorrador, la opción de elegir la regularidad para el abono de los intereses (anual, semestral, trimestral o mensual). La cuantía mínima desde la que es contratable son seiscientos euros, y el usuario deberá contratar además una tarjeta de débito y darse de alta en el servicio especial de banca a distancia.