La dificultad a la hora de captar pasivo así como la caída del ahorro en las familias debido a la crisis ha afectado a estas entidades, tradicionalmente caracterizadas por ofrecer atractivos depósitos bancarios, han sido los principales obstáculos. No obstante, cabe recordar que la remuneración ofrecida con estos bancos online sigue siendo superior a aquella que ofrecen entidades fuera de la red

Desafortunadamente el clima económico parece estar afectando en gran medida la capacidad de ahorrar de la población española. Uno-e, por ejemplo, ha reducido su captación de pasivo un asombroso 40% frente al año anterior. Por otro lado, Bancopopular-e también ha visto su captación reducida en un 24,4% e Inverisis en un 32%.

Por su parte, Openbank ha logrado salir fortalecido de esta crisis, apostando por la captación de recursos logrando elevar sus depósitos en un 3.29% en el primer semestre del año.

Por otro lado, en materia de créditos, ha habido un repunte de un 3% en el primer semestre del año. Tengamos en cuenta también que dichos bancos online suelen ofrecer menores tasas de interés a los créditos al consumo, lo cual aumenta aún más su atractivo frente a los bancos fuera de la red.

No obstante, dicho repunte en los créditos tiene sus ganadores y sus vencidos puesto que mientras Inversis Banco ha logrado duplicar sus créditos, Openbank ha experimentado una caída de un 36% en este departamento. Esperemos que con el tiempo los depósitos aumenten.

La llamada guerra del pasivo estallo en el último trimestre de 2008, después de la caída de Lehman Brothets, pero actualmente se ha vuelto más cruel desde el mes de marzo con vario depósitos bancarios que brindan una remuneración del 4%, y en la última semana Popular ha sorprendido ofreciendo una retribución del 4,5%.

Aunque la ambición por conseguir capital se ha extendido entre las entidades, cajas y bancos utilizan estrategias diferentes. Los bancos se decantan por potenciar la atracción de depósitos a corto plazo, en cambio, las cajas de ahorro ponen todo su esfuerzo en conseguir capital a largo plazo, para proporcionar a sus cuentas más estabilidad.

TAE medio ofrecido en los depósitos bancarios.

Depósitos hasta un año.

Bancos: 2,94%.
Cajas de ahorro: 2,29%.

Depósitos a más de dos años.

Cajas de ahorro: 2,85%.
Bancos: 1,77%.

Esta situación podría responder, a que los bancos suponen que los problemas de financiación en el mercado mayorista serán más pequeños dentro de doce meses, de manera que podría renovar sus términos de depósitos a un importe inferior al que están abonando en este momento. Por otra parte, las cajas de ahorro, podrían elegir reafirmar su financiación con vencimientos más largos, a los importes presentes.

Si bien, el perfil del ahorrador es un factor que determina la estrategia comercial de un banco o una caja de ahorros. Los clientes de los bancos son más sofisticados que los de las cajas. Normalmente, para los vencimientos largos, los bancos optan disponer depósitos de inversión más complejos.

Por su parte, los analistas señalan que la captación de pasivo siempre ha sido más demandada en los vencimientos más cortos, donde la aceptación de los clientes es más alta.

La competitividad con la que los bancos están retribuyendo el ahorro y el desasosiego que ha generado entre algunos usuarios las fusiones de las cajas de ahorro, ha ayudado a que los bancos ganen cuota de mercado en los últimos meses.

Desde principios de este año, los bancos han conseguido un total de 21.600 millones en depósitos, lo que ha representado un aumento del 20% de su saldo. Por el contrario, las cajas han perdido en este tiempo 9.800 millones, lo que representa un retroceso de su saldo próximo al 4%.

A pesar de estos datos, las cajas continúan liderando el ahorro a largo plazo.

Cuota de mercado entre clientes particulares.

Cajas de ahorros. 58,6%.
Bancos: 31,7%.

La oferta está disponible tanto para los clientes que se abran un nuevo depósito como para los que ya tenían la versión anterior, doce meses al 3,75%, y quieran actualizarse a esta nueva. Además, el Popular no tiene pensado realizar ninguna campaña publicitaria sobre este nuevo producto: el boca a boca bastará.

El Banco Popular es una de las entidades que más presente ha estado en la guerra del pasivo, conscientes de que la captación de ahorros mediante altas rentabilidades es no solo asumible, sino también rentable. Durante los seis primeros meses de 2010, el banco elevó los recursos de la clientela más de un 11%.

Este nuevo producto se lleva por delante el gran anuncio de Caja Madrid, que ayer ofrecía un depósito al 4% o al 3,75% sin vinculación. La oferta de Banco Popular es mucho más arriesgada y promete traerle muchos nuevos clientes.

Si te interesa date prisa, porque el Banco Popular no tiene pensado mantener esta oferta durante mucho tiempo. Vete a alguna sucursal de la entidad e infórmate hasta la saciedad. Si todo es cierto, ¡adelante!

¿Por qué ha aumentado el importe de los ahorros en cuentas corrientes? Muy sencillo, los depósitos han sufrido un recorte en sus tipos de interés que los han hecho resultar mucho menos atractivos, por lo que mucha gente ha optado por no renovarlo al vencer el plazo.

Hay que tener en cuenta también que, en el contexto de crisis en el que estamos, la disponibilidad de liquidez inmediata es algo a lo que muchas familias no pueden renunciar, por eso prefieren cuentas corrientes con una rentabilidad muy baja (una media de un 0,28%) con el dinero siempre disponible, a los depósitos que castigan retirar dinero antes de tiempo.

El saldo vivo en las cuentas creció hasta alcanzar el 44,19%, al haber crecido 15.600 millones durante el primer semestre. Este aumento de la proporción de ahorro en cuentas a la vista comenzó ya en junio del año pasado, cuando el BCE situó los tipos en el 1%. Así, el porcentaje subió de cantidades por debajo del 40% hasta el 44,19 actual.

En los depósitos ocurrió lo contrario: en junio descendió casi 1.100 millones de euros. Aún así, gracias a la buena evolución del ahorro en productos con un plazo superior en años, la caída no fue tan fuerte como podría haber sido.

La responsable de comenzar una nueva batalla es ahora Caja Madrid, que ha lanzado un nuevo depósito a doce meses con una remuneración del 4% y sin una aportación mínima establecida.

Requisitos del depósito
Pero no te creas que no te piden nada a cambio: como siempre, todo tiene su truco. En este caso, exigen que domicilies tu nómina y recibos, además de tener que usar la tarjeta de crédito. Debes también contratar un seguro o plan de pensiones por al menos 300 euros.

Caja Madrid ya sabe que muchos clientes no querrán implicarse tanto con la entidad, por lo que ofrece la posibilidad de contratar un depósito al 3,75% por el que no exigen ninguna vinculación.

Con este nuevo depósito, que se suma al Depósito selección fondo 2038 lanzado hace un mes, la caja intenta conseguir todo lo que pueda antes de fusionarse con Bancaja, Insular de Canarias, Caixa Laietana y las cajas de Segovia, Ávila y Rioja, cuando su capacidad comercial tendrá que limitarse.

Por un lado, tenemos el Depósito Doble Efecto, con una rentabilidad fija que se irá incrementando de acuerdo con la subida del Euribor. Este producto ya fue presentado a principios de verano, y desde entonces ha tenido muy buena acogida por parte de los clientes. Tanta, que el volumen supera ya los 400 millones de euros.

Por otro lado, está el Depósito Móvil, que permite al cliente beneficiarse de la revalorización bursátil de cinco compañías tecnológicas muy importantes.

Caixa Catalunya lleva ya recaudados más de 1.000 millones de euros desde hace tres meses, cuando empezó a lanzar sus depósitos bancarios productos para clientes ahorradores. Para ti, claro, esta información no deja de ser una línea más en la lista de posibles depósitos. Debes tenerla en cuenta, sin duda, pero no debes olvidarte nunca de hacer tu investigación.

Según los datos del mes de julio publicados recientemente por el Banco de España, los bancos y cajas de ahorro españolas retribuyeron los depósitos que atrajeron de las familias a un promedio del 2,43%, la tasa más elevada en los últimos 14 meses.

La Caixa ha presentado a su clientela el Depósito Momento, referenciado a un plan de pensiones de la entidad: Plan Caixa Momento. Este nuevo depósito brinda una retribución del 4%, no determina cantidad mínima por la que se puede suscribir, pero si establece que la cantidad máxima debe ser igual a la cuantía trasferida o aportada al plan de pensiones. La otra posibilidad que tiene el usuario es conseguir una remuneración del 2% absoluto de la cuantía trasferida o aportada al plan, el día uno de noviembre en efectivo. De ninguna manera será permisible la cancelación del producto de ahorro y el vencimiento del depósito tendrá lugar al año cuando se liquidaran los intereses.

El Depósito Multisalida es otra novedad presentada por Barclays, con una remuneración del 4 por ciento TAE a un año, con ventanas de salida cada cuatrimestre, en las que podrá disponer de la inversión sin ninguna clase de penalización. El plazo de salida está determinado durante la primera semana de febrero, junio y octubre del próximo año. Este producto es exclusivo para inversiones provenientes de otros bancos o cajas, y los intereses se liquidaran al término. Se puede suscribir desde tres mil euros y el usuario debe invertir por lo menos la misma cantidad en otro producto de inversión del banco, como un fondo de inversión garantizado o de renta variable, un bono o depósito estructurado.

Unicaja ha renovado su amplio catalogo: Ahorra y Disfruta, de productos vinculados a los depósitos con retribución en especie. En este nuevo catalogo, se incluyen más de cincuenta artículos de importantes marcas, clasificados en seis variedades: complementos, imagen y sonido, mensaje – hogar, informática, ocio y pequeños electrodomésticos. El ahorrador podrá obtener cualquiera de estos artículos después de efectuar una imposición a plazo fijo a diferentes importes y plazos, pudiendo elegir el que más le convenga. Estos productos de ahorro se pueden suscribir por una cantidad mínima de mil euros.

Bankinter apuesta por los fondos de inversión garantizados con el nuevo Bankinter Renta Fija 6 Garantizado, que tiene como particularidad importante, que garantiza en un periodo de dos años y diez meses, el 106% de la inversión inicial. El del importe de participación el día 7 de octubre de este año, lo que representa un 2,076% TAE, para la intervenciones contratadas hasta la fecha indicada antes y conservando hasta el término de la garantía tres años después. Durante el plazo de garantía, el fondo invertirá en una cartera de renta privada y de renta pública con un término semejante al fondo.

Este fondo esta perfilado para usuarios conservadores, ya que soportaran un riesgo bajo y mantendrán su inversión a medio plazo. El fondo tiene una contratación mínima al principio de 600 euros, también aplica un 0,15% por comisión (hasta el comienzo del plazo de garantía) y de un 0,10% de depósito.

Bankinter también mantendrá abierta hasta finales de septiembre una promoción de traspaso de capital por la que se compromete a pagar un 1% bruto de la cuantía neta de capital transferido al banco desde la competencia. La cuantía mínima a transferir se ha determinado para esta promoción en 3.000 euros, y la compensación máxima por usuario es de mil quinientos euros. Para poder aprovecharse de la promoción existe un plazo mínimo de permanencia de dieciocho meses que comenzara a contar desde el treinta de septiembre.

Por su lado Caja Granada ha lanzado el Fondo CajaGranada Garantizado Acciones FI, cuya remuneración está sujeta al progreso de un conjunto de acciones importantes (Iberdrola, Repsol, Santander y Telefónica) de manera que en caso de que el conjunto y cada acción por separado, consigan una remuneración positiva en los días establecidos en cada año en relación a su valor al comienzo, se conseguirá un 7,18% TAE para aquellos participaciones contratadas y conservadas hasta su término.

Este fondo asegura a su término (6-11-2014) el capital total invertido. Caja Granada también ofrecerá a los contratantes de este fondo la opción de suscribir otros productos: el Depósito Azul y Verde. Los dos depósitos permiten la diversificación del ahorro y conseguir una remuneración de hasta el 4,5 o el 3,5%, a un año según el producto a plazo escogido.

¿Cuáles son sus condiciones principales? Tienes que invertir un mínimo de 6.000 euros. La mitad de esa inversión tendrá una rentabilidad fija del 4,25% TAE, y la otra mitad será referenciada a la evolución del Ibex 35 durante doce meses, tiempo en el que obtendrás el 30% de su revalorización en media mensual. Además, como todos los depósitos ahora, garantizan el 100% del capital.

Desde CajaCanarias destacan que el producto es perfecto para que los clientes “diversifiquen su patrimonio y, de esta manera, mantengan sus ahorros en diferentes plazos y condiciones financieras según su perfil inversor”. Puedes contratarlo hasta el 15 de septiembre, pero ya sabes, estúdialo bien, que este tipo de depósitos mixtos muchas veces tienen truco.

CajaCanarias aprovechó también para presentar su nuevo fondo de inversión CajaCanarias Garantía 3 Más Bolsa F.I, apto para inversiones más pequeñas (desde 60 euros). Este fondo ofrece una rentabilidad del 3% TAE a los doce meses, y a los tres años el 50% de la revalorización punto sobre punto del índice Eurostoxx 50 (solo cuando ninguno de los precios al cierre superen el 125% de su valor inicial, si esto ocurre, se abonará un cupón del 4%).

Como siempre, antes de tomar ninguna decisión debes comparar distintas entidades y, sobre todo, asegurarte de que lo entiendes todo bien. El asesoramiento externo nunca está de más en estos casos, ya que te puede ahorrar algún disgusto.

A continuación resumimos las novedades más importantes referentes a las Cuentas Remuneradas y a los Depósitos.

Cuentas Remuneradas

Desgraciadamente para los clientes de Selfbank varias de sus cuentas (Súper Cuenta Euribor y la Cuenta Euribor) han disminuido su remuneración, hasta situar su interés a una tasa de Euribor (semanal) más un 1,90% y a un Euribor (semanal) más un 1,40% respectivamente.

Depósitos bancarios

Barclays ha presentado su Depósito Multisalida a un año, que armoniza un interés fijo del 4% con una fracción variable vinculada a un fondo garantizado o a un bono.

Caja Ingenieros por su parte ofrece su nuevo depósito estructurado a 3 años. 50% de la inversión se consigna al Depósito 10 Beta, con un TAE del 3,22%. El otro 50% de la inversión está vinculado a las acciones de Iberdrola, Gas Natural, Repsol y Telefónica.

Caja Vital Kutxa también quiere premiar su clientela con el Depósito fidelización, cuya remuneración base irá creciendo según los productos vinculados que contrate, con un TAE máximo del 3,25%.

Cajasol ya no brinda el depósito ocasión, pero ha empezado la promoción del Depósito Ocasión 5, con una remuneración creciente a dieciocho meses.

La Caixa comercializa un nuevo depósito a plazo fijo y eleva la remuneración al 4%, con el propósito de incrementar sus usuarios y de buscar la fidelidad de su clientela.

Después de su fusión Unim presenta cuatro productos muy interesantes: Depósito Combinado Mundial con una parte variable y otra fija, Depósito Energía con remuneración variable, Depósito Mundial 24 y Depósito Mundial 36.

Uno de ellos es el Depósito Europa 5.50 que acaba de lanzar Kutxa: garantiza el capital inicial y ofrece rentabilidades del 5,50% multiplicada por el número de años transcurridos desde su contratación. El máximo son cinco años, y el capital mínimo 1.500 euros. ¿Una ventaja más? Ofrece la posibilidad de cancelación anual sin tener que pagar ninguna comisión.

Otro ejemplo es el Depósito Multisalida de Barclays, al 4%TAE durante 12 meses. En este caso, el cliente podrá cancelar el producto cada cuatro meses sin que se le penalice. El capital mínimo en este caso son 3.000 euros, pero el cliente debe además invertir la misma cantidad (como poco) en cualquier otro producto de inversión de la entidad.

Bankinter, por su parte, ha lanzado su Renta Vitalicia Capital, un seguro de vida de renta vitalicia. El producto ofrece al cliente, a cambio de una prima única, unos ingresos periódicos que ya conoce de antemano, además de ventajas fiscales. Todo durante el período de tiempo establecido o mientras viva el asegurado. Si se produce fallecimiento, el beneficiario del seguro recibirá un capital correspondiente a un porcentaje de la prima única, dependiendo de cuántos años hayan transcurrido.

Hay dónde elegir, ¿no te parece? Por eso lo último que debes hacer es quedarte con la primera oferta sin haber estudiado bien las demás. ¡Asegúrate de encontrar la opción que más se adapte a tus necesidades!