Alta rivalidad por la captación de pásivo
02.09.2010
La inseguridad que prevalece en los mercados de financiación mayoristas desde 2008 y el empeño de algunos bancos de beneficiarse de la reestructuración del sistema financiero, han llevado a las entidades bancarias a competir entre sí por la captación de usuarios y de capital.
La llamada guerra del pasivo estallo en el último trimestre de 2008, después de la caída de Lehman Brothets, pero actualmente se ha vuelto más cruel desde el mes de marzo con vario depósitos bancarios que brindan una remuneración del 4%, y en la última semana Popular ha sorprendido ofreciendo una retribución del 4,5%.
Aunque la ambición por conseguir capital se ha extendido entre las entidades, cajas y bancos utilizan estrategias diferentes. Los bancos se decantan por potenciar la atracción de depósitos a corto plazo, en cambio, las cajas de ahorro ponen todo su esfuerzo en conseguir capital a largo plazo, para proporcionar a sus cuentas más estabilidad.
TAE medio ofrecido en los depósitos bancarios.
Depósitos hasta un año.
Bancos: 2,94%.
Cajas de ahorro: 2,29%.
Depósitos a más de dos años.
Cajas de ahorro: 2,85%.
Bancos: 1,77%.
Esta situación podría responder, a que los bancos suponen que los problemas de financiación en el mercado mayorista serán más pequeños dentro de doce meses, de manera que podría renovar sus términos de depósitos a un importe inferior al que están abonando en este momento. Por otra parte, las cajas de ahorro, podrían elegir reafirmar su financiación con vencimientos más largos, a los importes presentes.
Si bien, el perfil del ahorrador es un factor que determina la estrategia comercial de un banco o una caja de ahorros. Los clientes de los bancos son más sofisticados que los de las cajas. Normalmente, para los vencimientos largos, los bancos optan disponer depósitos de inversión más complejos.
Por su parte, los analistas señalan que la captación de pasivo siempre ha sido más demandada en los vencimientos más cortos, donde la aceptación de los clientes es más alta.
La competitividad con la que los bancos están retribuyendo el ahorro y el desasosiego que ha generado entre algunos usuarios las fusiones de las cajas de ahorro, ha ayudado a que los bancos ganen cuota de mercado en los últimos meses.
Desde principios de este año, los bancos han conseguido un total de 21.600 millones en depósitos, lo que ha representado un aumento del 20% de su saldo. Por el contrario, las cajas han perdido en este tiempo 9.800 millones, lo que representa un retroceso de su saldo próximo al 4%.
A pesar de estos datos, las cajas continúan liderando el ahorro a largo plazo.
Cuota de mercado entre clientes particulares.
Cajas de ahorros. 58,6%.
Bancos: 31,7%.
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El ahorro de las familias crece en cuentas corrientes
27.08.2010
¿Dónde tienes tus ahorros? ¿En tu cuenta corriente normal o has optado por algún tipo de depósito bancario? Si has optado por dejarlo todo en tu cuenta corriente, que sepas que no eres ninguna excepción: el ahorro de las familias en cuentas a la vista llegó a los 314.880 millones de euros en junio, un 5,20% más que hace un año. Los ahorros en depósitos, por su parte, disminuyeron un 0,27%.
¿Por qué ha aumentado el importe de los ahorros en cuentas corrientes? Muy sencillo, los depósitos han sufrido un recorte en sus tipos de interés que los han hecho resultar mucho menos atractivos, por lo que mucha gente ha optado por no renovarlo al vencer el plazo.
Hay que tener en cuenta también que, en el contexto de crisis en el que estamos, la disponibilidad de liquidez inmediata es algo a lo que muchas familias no pueden renunciar, por eso prefieren cuentas corrientes con una rentabilidad muy baja (una media de un 0,28%) con el dinero siempre disponible, a los depósitos que castigan retirar dinero antes de tiempo.
El saldo vivo en las cuentas creció hasta alcanzar el 44,19%, al haber crecido 15.600 millones durante el primer semestre. Este aumento de la proporción de ahorro en cuentas a la vista comenzó ya en junio del año pasado, cuando el BCE situó los tipos en el 1%. Así, el porcentaje subió de cantidades por debajo del 40% hasta el 44,19 actual.
En los depósitos ocurrió lo contrario: en junio descendió casi 1.100 millones de euros. Aún así, gracias a la buena evolución del ahorro en productos con un plazo superior en años, la caída no fue tan fuerte como podría haber sido.
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Depósito Doble Efecto y Depósito Móvil, las acciones de Caixa Catalunya para captar ahorro
20.08.2010
Caixa Catalunya ya no significa lo mismo que hace unos meses. Antes, Caixa Catalunya quería decir tan solo eso, hoy hay que sumarle Caixa Tarragona y Caixa Manresa, entidades con las que se fusionó el pasado mes de mayo. Entre los muchos retos que tiene ahora por delante la nueva caja está el de captar ahorros, para lo que ha lanzado dos nuevos depósitos.
Por un lado, tenemos el Depósito Doble Efecto, con una rentabilidad fija que se irá incrementando de acuerdo con la subida del Euribor. Este producto ya fue presentado a principios de verano, y desde entonces ha tenido muy buena acogida por parte de los clientes. Tanta, que el volumen supera ya los 400 millones de euros.
Por otro lado, está el Depósito Móvil, que permite al cliente beneficiarse de la revalorización bursátil de cinco compañías tecnológicas muy importantes.
Caixa Catalunya lleva ya recaudados más de 1.000 millones de euros desde hace tres meses, cuando empezó a lanzar sus depósitos bancarios productos para clientes ahorradores. Para ti, claro, esta información no deja de ser una línea más en la lista de posibles depósitos. Debes tenerla en cuenta, sin duda, pero no debes olvidarte nunca de hacer tu investigación.
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Novedades en depósitos en Agosto
19.08.2010
Las entidades bancarias españolas no descansan en agosto y prosiguen renovando sus depósitos bancarios, que comienzan a lograr con frecuencia rentabilidades del 4%. Si bien, como viene siendo frecuente, a medida que se incrementa la remuneración brindada por estos depósitos, se engrandece igualmente el nivel de vinculación que exige con el banco o caja de ahorros.
Según los datos del mes de julio publicados recientemente por el Banco de España, los bancos y cajas de ahorro españolas retribuyeron los depósitos que atrajeron de las familias a un promedio del 2,43%, la tasa más elevada en los últimos 14 meses.
La Caixa ha presentado a su clientela el Depósito Momento, referenciado a un plan de pensiones de la entidad: Plan Caixa Momento. Este nuevo depósito brinda una retribución del 4%, no determina cantidad mínima por la que se puede suscribir, pero si establece que la cantidad máxima debe ser igual a la cuantía trasferida o aportada al plan de pensiones. La otra posibilidad que tiene el usuario es conseguir una remuneración del 2% absoluto de la cuantía trasferida o aportada al plan, el día uno de noviembre en efectivo. De ninguna manera será permisible la cancelación del producto de ahorro y el vencimiento del depósito tendrá lugar al año cuando se liquidaran los intereses.
El Depósito Multisalida es otra novedad presentada por Barclays, con una remuneración del 4 por ciento TAE a un año, con ventanas de salida cada cuatrimestre, en las que podrá disponer de la inversión sin ninguna clase de penalización. El plazo de salida está determinado durante la primera semana de febrero, junio y octubre del próximo año. Este producto es exclusivo para inversiones provenientes de otros bancos o cajas, y los intereses se liquidaran al término. Se puede suscribir desde tres mil euros y el usuario debe invertir por lo menos la misma cantidad en otro producto de inversión del banco, como un fondo de inversión garantizado o de renta variable, un bono o depósito estructurado.
Unicaja ha renovado su amplio catalogo: Ahorra y Disfruta, de productos vinculados a los depósitos con retribución en especie. En este nuevo catalogo, se incluyen más de cincuenta artículos de importantes marcas, clasificados en seis variedades: complementos, imagen y sonido, mensaje – hogar, informática, ocio y pequeños electrodomésticos. El ahorrador podrá obtener cualquiera de estos artículos después de efectuar una imposición a plazo fijo a diferentes importes y plazos, pudiendo elegir el que más le convenga. Estos productos de ahorro se pueden suscribir por una cantidad mínima de mil euros.
Bankinter apuesta por los fondos de inversión garantizados con el nuevo Bankinter Renta Fija 6 Garantizado, que tiene como particularidad importante, que garantiza en un periodo de dos años y diez meses, el 106% de la inversión inicial. El del importe de participación el día 7 de octubre de este año, lo que representa un 2,076% TAE, para la intervenciones contratadas hasta la fecha indicada antes y conservando hasta el término de la garantía tres años después. Durante el plazo de garantía, el fondo invertirá en una cartera de renta privada y de renta pública con un término semejante al fondo.
Este fondo esta perfilado para usuarios conservadores, ya que soportaran un riesgo bajo y mantendrán su inversión a medio plazo. El fondo tiene una contratación mínima al principio de 600 euros, también aplica un 0,15% por comisión (hasta el comienzo del plazo de garantía) y de un 0,10% de depósito.
Bankinter también mantendrá abierta hasta finales de septiembre una promoción de traspaso de capital por la que se compromete a pagar un 1% bruto de la cuantía neta de capital transferido al banco desde la competencia. La cuantía mínima a transferir se ha determinado para esta promoción en 3.000 euros, y la compensación máxima por usuario es de mil quinientos euros. Para poder aprovecharse de la promoción existe un plazo mínimo de permanencia de dieciocho meses que comenzara a contar desde el treinta de septiembre.
Por su lado Caja Granada ha lanzado el Fondo CajaGranada Garantizado Acciones FI, cuya remuneración está sujeta al progreso de un conjunto de acciones importantes (Iberdrola, Repsol, Santander y Telefónica) de manera que en caso de que el conjunto y cada acción por separado, consigan una remuneración positiva en los días establecidos en cada año en relación a su valor al comienzo, se conseguirá un 7,18% TAE para aquellos participaciones contratadas y conservadas hasta su término.
Este fondo asegura a su término (6-11-2014) el capital total invertido. Caja Granada también ofrecerá a los contratantes de este fondo la opción de suscribir otros productos: el Depósito Azul y Verde. Los dos depósitos permiten la diversificación del ahorro y conseguir una remuneración de hasta el 4,5 o el 3,5%, a un año según el producto a plazo escogido.
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Novedades en depósitos y cuentas remuneradas, Agosto 2010
10.08.2010
A pesar de estar en agosto el mes vacacional por excelencia, algunas entidades bancarias no cejan en su empeño de lanzar al mercado sus nuevos depósitos bancarios para continuar con la labor de captación de pasivo.
A continuación resumimos las novedades más importantes referentes a las Cuentas Remuneradas y a los Depósitos.
Cuentas Remuneradas
Desgraciadamente para los clientes de Selfbank varias de sus cuentas (Súper Cuenta Euribor y la Cuenta Euribor) han disminuido su remuneración, hasta situar su interés a una tasa de Euribor (semanal) más un 1,90% y a un Euribor (semanal) más un 1,40% respectivamente.
Depósitos bancarios
Barclays ha presentado su Depósito Multisalida a un año, que armoniza un interés fijo del 4% con una fracción variable vinculada a un fondo garantizado o a un bono.
Caja Ingenieros por su parte ofrece su nuevo depósito estructurado a 3 años. 50% de la inversión se consigna al Depósito 10 Beta, con un TAE del 3,22%. El otro 50% de la inversión está vinculado a las acciones de Iberdrola, Gas Natural, Repsol y Telefónica.
Caja Vital Kutxa también quiere premiar su clientela con el Depósito fidelización, cuya remuneración base irá creciendo según los productos vinculados que contrate, con un TAE máximo del 3,25%.
Cajasol ya no brinda el depósito ocasión, pero ha empezado la promoción del Depósito Ocasión 5, con una remuneración creciente a dieciocho meses.
La Caixa comercializa un nuevo depósito a plazo fijo y eleva la remuneración al 4%, con el propósito de incrementar sus usuarios y de buscar la fidelidad de su clientela.
Después de su fusión Unim presenta cuatro productos muy interesantes: Depósito Combinado Mundial con una parte variable y otra fija, Depósito Energía con remuneración variable, Depósito Mundial 24 y Depósito Mundial 36.
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La guerra del pasivo eleva las rentabilidades hasta el 5,5%
05.08.2010
La guerra del pasivo parece no tener fin. En cuanto la cosa se estabiliza un poco, enseguida llega alguna entidad con un producto financiero nuevo que vuelve a provocar una nueva oleada de depósitos bancarios que intentan competir con él. Así, y poco a poco, se ha llegado a rentabilidades del 5,5% en productos que no penalizan la cancelación anticipada.
Uno de ellos es el Depósito Europa 5.50 que acaba de lanzar Kutxa: garantiza el capital inicial y ofrece rentabilidades del 5,50% multiplicada por el número de años transcurridos desde su contratación. El máximo son cinco años, y el capital mínimo 1.500 euros. ¿Una ventaja más? Ofrece la posibilidad de cancelación anual sin tener que pagar ninguna comisión.
Otro ejemplo es el Depósito Multisalida de Barclays, al 4%TAE durante 12 meses. En este caso, el cliente podrá cancelar el producto cada cuatro meses sin que se le penalice. El capital mínimo en este caso son 3.000 euros, pero el cliente debe además invertir la misma cantidad (como poco) en cualquier otro producto de inversión de la entidad.
Bankinter, por su parte, ha lanzado su Renta Vitalicia Capital, un seguro de vida de renta vitalicia. El producto ofrece al cliente, a cambio de una prima única, unos ingresos periódicos que ya conoce de antemano, además de ventajas fiscales. Todo durante el período de tiempo establecido o mientras viva el asegurado. Si se produce fallecimiento, el beneficiario del seguro recibirá un capital correspondiente a un porcentaje de la prima única, dependiendo de cuántos años hayan transcurrido.
Hay dónde elegir, ¿no te parece? Por eso lo último que debes hacer es quedarte con la primera oferta sin haber estudiado bien las demás. ¡Asegúrate de encontrar la opción que más se adapte a tus necesidades!
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Unicaja renueva su catálogo de productos vinculados a depósitos
04.08.2010
Las entidades siempre intentan hacer que nos decidamos por ellos a la hora de escoger un depósito bancario, y una de las tácticas más habituales para conseguirlo es ofrecer un catálogo de distintos regalos que podemos escoger según la inversión. Unicaja sabe la importancia de estos pequeños detalles, para lo que ha renovado su catálogo “Ahorra y disfruta”.
Con esto, pretenden “ofrecer a sus clientes productos a su medida y de acuerdo a sus necesidades, así como de mantener una amplia y actualizada oferta para sus imposiciones a plazo fijo”. Así, ofrecen un catálogo de más de 60 artículos de primeras marcas organizados en seis categorías: imagen y sonido, tiempo libre, informática, menaje y hogar, pequeños electrodomésticos y ocio y complementos.
Para acceder a estos artículos, solo tienes que realizar una imposición a plazo fijo, por un importe mínimo de 1.000 euros. Esta cantidad asequible “lo convierte en una alternativa de ahorro especialmente interesante para clientes con pequeños saldos en vista”.
Se trata además de una alternativa no solo para los pequeños ahorradores, sino también para los clientes “que prefieren la tangibilidad de los rendimientos de sus ahorros” en vez de una rentabilidad monetaria.
Aunque parecen regalos sin importancia, este tipo de catálogos pueden ser los determinantes a la hora de escoger un producto de ahorro u otro. Ya lo sabes, estúdialo bien, pero no te dejes llevar por el regalo y, sobre todo, ¡no olvides leer las condiciones!
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Depósito Europa 5.50 de Kutxa, con posibilidad de cancelaciones anuales
03.08.2010
Por si no tenías suficiente donde elegir, Kutxa ha lanzado un nuevo depósito para unirse a la ingente oferta que puebla ahora mismo el escaparate de productos financieros. Se trata del Depósito Europa 5.50, un producto que, según la entidad, supone “una eficaz propuesta de inversión que ofrece una rentabilidad muy superior a la de los tipos actuales de mercado”.
¿Cómo funciona? Pues como tantos otros depósitos bancarios. En este caso, debes contratarlo a cinco años, con la característica especial en este caso, eso sí, de que ofrece la posibilidad de cancelaciones anuales sin comisión. El depósito tiene una especie de memoria que garantiza la rentabilidad de los años transcurridos hasta el momento de la cancelación.
El Depósito Europa 5.50 de Kutxa está referenciado a acciones con un “fuerte potencial de crecimiento”, como son Telefónica, France Telecom, Sanofi Aventis y Total Fina.
Además, otra de sus características especiales es que el año en el que se cumple la condición de contratación puede cancelarse con una rentabilidad del 5,5% (de ahí su nombre) multiplicada por el número de años transcurridos. Haz las cuentas y te darás cuenta de que esto significa que la rentabilidad podría llegar al 27,50% si las acciones baten a la referencia el quinto año.
El capital inicial, que será de un mínimo de 1.500 euros, está además siempre garantizado al 100%.
Así que ya sabes, un depósito más para sumar a tu lista de candidatos. Y, como siempre, no tomes ninguna decisión precipitada. Saber dónde depositas tus ahorros es igual de importante que saber a quién le pides dinero cuando estos te fallan.
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Otro Depósito Index de BBK vence tras alcanzar su rentabilidad máxima
29.07.2010
Y ya van siete. La emisión número 22 de los Depósitos Index de BBK ha alcanzado su rentabilidad máxima prevista, un 21% en 37 meses, por lo que ha vencido antes de tiempo. Con este, ya son siete los depósitos de este tipo que acaban de forma anticipada por haber llegado a su rentabilidad máxima prevista.
Este tipo de depósitos bancarios son, según BBK, una alternativa a la inversión tradicional: permiten recuperar el 100% del capital y ofrecen la posibilidad de aprovechar las perspectivas de varias variables externas (el cambio euro/dolar, la evolución de distintos valores bursátiles,…) para conseguir así la rentabilidad más alta.
Los Depósitos Index se dividen además en dos: una primera alternativa referenciada al Euribor a 1 año, que permite obtener rentabilidades de un 3,50%, un 7% o un 10,50% en 13, 25 ó 37 meses. La segunda alternativa está referenciada a la evolución de la cotización de las acciones de Telefónica, Coca-Cola y Nestlé, y ofrece un máximo de un 21,75% a 37 meses.
Ahora además, BBK ha lanzado una nueva emisión, los llamados Depósitos Index Plus, referenciados al Euro Stoxx 50 que ofrece, además de la garantía del 100% del capital depositado, una retribución equivalente al 50% de la revalorización semestral del índice. El depósito es a cuatro años, y si la revalorización del índice supera unas barreras anuales, se llegaría al 3,50% por año y vencería de forma anticipada.
Suena bien, sí, pero antes de tomar ninguna decisión precipitada, valora si de verdad lo necesitas y cuál es el mejor producto del mercado para lo que tú quieres. Si BBK pasa la criba, entonces adelante.
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Depósitos combinados… no te dejes llevar
28.07.2010
Vamos a proponer dos normas a la hora de contratar cualquier producto financiero, en este caso un depósito bancario. En primer lugar, leer siempre la letra pequeña (esto ya lo sabías), y, en segundo lugar, desconfiar por defecto de todo aquello con las palabras combinado o mixto en su nombre.
¿Por qué? Pues porque aunque te lo vendan como una rentabilidad fija muy buena, y una variable que puede llegar a ser aún mejor, rara vez te explican que la variable puede acabar también siendo baja, por lo que te iría mejor teniéndolo todo al mismo tipo de interés fijo.
El funcionamiento lo conoces, ¿verdad? Tu inversión se divide en dos, normalmente mitad y mitad. Una de ellas será referenciada a un tipo de interés fijo con buena rentabilidad, y la otra mitad a un índice bursátil, un grupo de valores o un fondo de inversión. ¿Conclusión? De antemano, no puedes saber la remuneración total del producto, sino tan solo una parte.
Los plazos son también distintos a los de un depósito tradicional, al prolongarse hasta a veces tres años (los normales no suelen pasar de los doce meses) el periodo de remuneración correspondiente a la parte de la inversión sujeta al tipo variable.
Tienes millones de ejemplos a tu alrededor. Uno de ellos es el combinado Economías Emergentes del Banco Popular, que destina el 50% de la inversión a un 5% TAE a doce meses y la otra a un fondo de inversión garantizado de renta variable durante unos 41 meses. El caso del producto de Caja Madrid es similar, al 4,5% durante doce meses si inviertes la misma cantidad en un fondo que tú eliges.
Esto no significa que nunca debas contratar uno de estos productos, sino que te lo debes pensar muy bien antes de hacerlo e intentar buscar asesoramiento externo. Si al final parece que el producto es tan bueno como nos lo venden, ¡adelante!
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